推动金融服务向“够不够”升级，银行数字科技未来有五大趋势

随着人工智能、大数据、云计算等技术向纵深发展，越来越多的用户体会到科技赋能下银行业务的便利性，从贷款、理财、转账等金融服务，到消费、出行、生活缴费等日常需求，新技术已全面渗透金融业务的“毛细血管”，数字化转型已是银行发展的“必选题”。

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9月8日，在外滩大会银行业数字化论坛上，IDC发布的《银行数字科技五大趋势》报告（下称“报告”）为银行业数字化转型描摹出5大趋势：随身银行、AI风控、数字员工、边缘物联与云原生架构。

蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙在论坛上表示，驱动银行发展的核心动力正发生变化，以前是规模驱动，现在是新技术驱动。中国在银行数字化上已经形成了全球竞争力，这对于推动金融服务实体经济、促进金融科技创新具有重要意义。

5大科技趋势中3个与AI有关

第一财经记者发现，报告提出的5大趋势中，3个与AI有关。

第一大科技趋势是基于新技术的“随身银行”无孔不入，金融消费者9成业务，都能通过在手机上“点一点”完成。当前，各家银行都在发力“随身银行”业务。《2022年中国银行业服务报告》显示，银行平均电子分流率97%，9成以上业务都已实现线上化。截至2023年6月底，中国手机银行APP月活用户数已超5亿。

另一大科技趋势是“AI大脑”将成银行主流选择。报告称，AI风控大脑有助于精细化风险识别和评估、实时监控和预警、优化决策过程、反欺诈与合规、预测性分析；而建设AI风控大脑时需要关注数据质量、算法准确性、实时性、合规性、与核心业务系统集成。

第三大与AI相关的科技趋势是“银行数字人”。IDC预测，到2025年，超过80%的银行都将部署数字人，承担90%的客服和理财咨询服务。集成GenAI的数字人将大行其道，“看懂文字、听懂语言、做懂业务”将成为常态。

截至目前，线上做客服、理财经理，线下做“大堂经理”，是数字员工在银行的主要应用。其中，包括浦发银行、交通银行等在重点投入数字人，构建大规模数字员工队伍。

农户可通过卫星办理贷款、银行布局云原生架构成共识，是报告提出的另外两个科技趋势。网商银行行长冯亮分享了过去几年在复杂的农村进行金融服务的实践经验。冯亮称，网商银行技术团队利用卫星遥感数据实现了农户的无接触贷款。农户通过手机圈出自有土地，确认地块之后，网商银行通过卫星图像识别地块的农作物类型、面积、自然灾害情况等，并通过卫星遥感风控系统预估土地的产量及价值，从而为农户提供贷款额度并设定合理的还款周期。

“当遇到自然灾害时，可以用这套系统进行及时的分析判断，解决农业经营中存在的农作物生长周期长、天气因素影响大等特点导致的贷后管理困难等问题。”冯亮称，今年上半年，已有120万人通过大山雀的卫星遥感风控系统拿到农户贷款，覆盖全国。

推动金融服务向“够不够”升级

通过技术进步，推动金融服务从“有没有”向“够不够”升级，是银行数字化转型的终极目标。

围绕深化数字创新转型，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜在论坛上给出三点建议，首先，金融机构要大力规范互联网贷款业务。其次，金融机构要稳妥有序推进数字转型。最后，金融机构要全面夯实科技安全管理。而这些都需要以客户为中心，根据消费者行为习惯和实际需要，合理规划不同金融产品和服务的数字化、线上化的实现方式。

商业银行如何落地数字化转型？在广发银行副行长林德明看来，深化数字化转型需要进一步构建三大能力，分别是全链路数字化运营能力、全过程效能度量能力、全价值链敏捷协同能力。

邮储银行在数字化转型推动银行服务走向“够不够”上有一定经验。中国邮储银行副行长、首席信息官牛新庄分享了新一代个人业务核心系统、“邮储大脑”人工智能平台、新一代手机银行平台、智能远程银行、个人客户主动授信等6个案例。